תזרים מזומנים - כאשר הבנק לוחץ
תזרים מזומנים - כאשר הבנק לוחץ
תזרים מזומנים - כאשר הבנק לוחץ
המאמר מאת אורי שרף - יו"ר מט"י ירושלים
בימים של צמצום מסגרות האשראי בבנקים, נושא תזרים המזומנים - אלמנט קריטי של עסקים רבים -  הופך לבעייתי. מה מומלץ לעשות?

במצב עניינים זה חייבים בעלי ואנשי עסקים להקפיד במיוחד על מערכת יחסים ברורה ופתוחה עם הבנק. אומנם לקוח עסקי נהנה בבנק מעדיפות מסויימת בהשוואה ללקוח פרטי, בגלל צרכיו השונים של הלקוח מצד אחד והראייה העסקית של המערכת הבנקאית מצד שני.

אף על פי כן זאת חשובה מאוד השמירה על אמינות גבוהה של בעל העסק בעיני הבנקאי. תוך שמירה על נכס זה ישנן נקודות רבות שבהן ניתן לשפר את מצבו של העסק מול הבנק.

חשבונות בנק נפרדים

מומלץ לכל עסק לנהל חשבונות בשני בנקים לפחות. זאת כדי למנוע "שליטה" מלאה של בנק אחד על הניהול הכספי של העסק ולהשאיר פתח לפעילות עם הבנק השני בכל מצב. מצב של מעין תחרות קלה בין שני גופים בנקאיים אף פעם אינה מזיקה. אפשר ליהנות מהנחות, מבצעים, עמלות נמוכות שנותן בנק אחד, ולראות כיצד הבנק האחר ממהר גם הוא לתת הטבות פיננסיות בכדי לא להישאר מאחור.

בכל מקרה, יש לדאוג להזרמת כספים שוטפת לכל החשבונות בכדי להראות "מחזור פעילות" שהוא אחד הפרמטרים לפיו נמדד העסק בבנק. לעיתים כדאי לנהל שני תחומים נפרדים בשני בנקים נפרדים. למשל שיווק בארץ ושיווק בחו"ל, או פעילות בנקאית הנובעת מפעילות הייצור של שני מוצרים שונים. הפרדה מעין זו דרושה בכדי ליצור עמימות מסוימת בנוגע למצב חשבון הבנק והעסק כלפי כל אחד מהבנקים. בכל מקרה רצוי לא לשמור את כל הביצים בסל אחד.

חייבים לשים דגש על  הפרדה מלאה בין חשבון העסק לחשבון הפרטי של בעליו.

כדאי לנהל את חשבון העסק כעו"ש רגיל ולאו דווקא כעו"ש עסקי. בהרבה מקרים אין הצדקה לאחזקת חח"ד, אשר עלותו יקרה יחסית לעלות עו"ש. בעלי עסקים רבים טועים בחשבם שחשבון עסקי צריך להיות חח"ד ללא קשר לפעילות הצפויה.

פריסת תשלומים

בשל בעיות התזרים בהם נתקלים היום עסקים רבים, יש לנסות לבחון מחדש יחד עם הבנק את פריסת התשלומים על חובות העסק. כדאי לפרוס את כל החובות לתקופה אחת, ארוכה יותר, כדי להגיע להחזר חודשי סביר.

הפריסה מתבצעת על ידי פירעונות מוקדמים לכל ההלוואות והעמדה של הלוואה אחת כללית כנגדן. בעת פירעון מוקדם של ההלוואות לצורך פריסה מחדש, יתבקש בעל החשבון לשלם קנס על פירעון מוקדם. יש לבחון קנס זה, לבדוק ממה הוא מורכב וכיצד ניתן להפחית אותו (לפעמים המתנה של כמה ימים עד לסוף החודש או הודעה מספקת מראש תקטין משמעותית את גודל הקנס). ניתן בהחלט, כמו בכל תחום, להתמקח על הקנס עם הבנק ולבקש כי ילך לקראתנו.

בעת מצוקת אשראי, ניתן לפנות לגורמי מימון חוץ בנקאיים כמו חברות ליסינג, חברות לניכיון צ'קים וגם לקבל הלוואה מחברת כרטיסי האשראי. חלק מחברות האשראי מציעות  הלוואה בריבית אטרקטיבית.

כדי להגדיל את מצבת האשראי שלנו ניתן להתמקח עם הבנק על הביטחונות הקיימים אשר כבר המצאנו לו. בטחונות אלו נחשבים רק כאחוז מסוים מערכם וניתן לבקש כי יוגדל אחוז זה, המכונה בבנק "אחוז ההישענות". (למשל תוכנית חיסכון מחושבת בדרך כלל על ידי הבנקים לצרכיי ביטחון בסדר גודל של 90% מערכה לפירעון מוקדם בלבד. ניתן לבקש מהבנק שיכיר באחוז יותר גבוה).

ניתן להתמקח על כל עמלה הרלוונטית לעסק.

יש לבוא לבנק מוכנים עם כל הנתונים וה"כלים" למיקוח ומשא ומתן. כלומר לציין מה הבטחנו לבנק, כיצד עמדנו בהבטחותינו, מהי העמלה ששילמנו ברבעון הקודם, מהו אחוז הצ'קים החוזרים מתוך כל הצ'קים שהפקדנו לביטחון וכו'.

יש להציג בפני הפקיד המטפל מטעם הבנק, תחזית לתזרים מזומנים כדי ליידע אותו מראש על נקודות השפל הצפויות לעסק ועל לוח הזמנים הצפוי ליציאה מהן. על התזרים להיות ריאלי ונוטה לפסימי כדי לא להבטיח הבטחות שלא יהיה ניתן לעמוד בהן.

אנשי עסקים חייבים לשנן לעצמם ולזכור שהבנק אינו בנין אלא קבוצה של אנשים החייבת לפעול על פי הנחיות. פקיד בנק חייב להסביר לממונה עליו מדוע נהג כך ולא אחרת. על ידי מסירת נתונים אמינים ניתן להקל על פקידי הבנק לבוא לקראתנו.

חשוב לשמור בכל מצב את אמונו של הבנקאי בעסק. יש לידע ולעדכן אותו בכל הקורה בעסק, בכדי להקטין למינימום את אי הוודאות שלו בנעשה בעסק. אם למשל צפויה חריגה גדולה בפעילות השוטפת, או שיק גדול שאמור לחזור, או עסקה גדולה שתצריך מימון רציני  וחריגה מהאשראי, כל אלה יתקבלו ביתר הבנה אם הבנק יידע על כך מראש. באותה הזדמנות בעל העסק יכול להיעזר בניסיון ובקשרים הפיננסיים של הבנקאי, אותם יוכל לרתום לטובת העסק.

לסיכום יש לנסות לעבוד עם הבנק מתוך ראיה של שיתוף פעולה והתמודדות משותפת מול הקשיים. במקרים קיצוניים, כאשר הבנק מחליט חלילה, שהוא אינו רוצה לעבוד עם הלקוח, יש לבנות נכון ובאופן מחושב את המעבר לבנק אחר.
הקורסים שלנו
מט"י ירושלים
מט"י - המרכז לטיפוח עסקים בירושלים (ע"ר) מעניק ייעוץ וליווי עסקי, מסייע בגיוס מימון לעסק, מקיים קורסים והדרכות ליזמים ובעלי עסקים ועוד. במט"י תקבלו מענה מקצועי ומנוסה לכל ההיבטים של העסק משלב ההקמה ועד לניהול השוטף.
כל הזכויות שמורות © למט"י ירושלים ע"ר 2015